Срок давности по кредиту составляет 3 года и на практике исчисляется с даты, когда банк объявил досрочный возврат всего кредита. Если с тех пор прошло 3 года без единого платежа, подписи или иска в суд, долг может быть погашен давностью. Но эффект наступает только тогда, когда вы заявляете об этом в процессе, поскольку суд не применяет срок давности по своей инициативе.

Ниже — проверка в пять шагов, пример расчёта и что делать, если вы получили повестку.

Какой срок давности для долга по кредиту?

3 года — общий срок по статье 391 Гражданского кодекса. Независимо от приостановлений, срок не может превышать 10 лет с момента нарушения права, согласно статье 404.

С какой даты начинать расчёт?

С даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о неисполнении вашего обязательства, согласно статье 395 ч. (1). Пока кредит выплачивается по частям, у каждой раты есть свой срок, по статье 395 ч. (6).

Когда банк объявляет досрочный возврат и требует всю оставшуюся сумму сразу, суды на практике считают срок для оставшейся суммы с этой даты. Ищите поэтому уведомление о досрочном погашении или, если его нет, выписку, в которой вся сумма указана как подлежащая уплате.

Как за пять шагов проверить, истёк ли срок?

1. Найдите дату досрочного погашения или дату последней неоплаченной раты.
2. Найдите ваш последний платёж, каким бы он ни был маленьким, и последний подписанный с кредитором или коллектором документ: новый график, соглашение о реструктуризации, заявление об отсрочке.
3. Берите самую позднюю из этих дат; с неё течут 3 года, поскольку статья 401 ч. (2) предусматривает, что после перерыва «начинает течь новый срок».
4. Проверьте, вели ли вы переговоры с кредитором в последние 6 месяцев срока: статья 398 приостанавливает срок на время переговоров и продлевает его не менее чем на 6 месяцев после их окончания.
5. Проверьте, подал ли кредитор иск в суд до истечения срока, что прерывает срок, по статье 401 ч. (1) лит. b).

Если после этих шагов прошло более 3 лет, у вас есть довод о давности. Если нет, срок ещё течёт.

Как выглядит конкретный расчёт?

Ниже — иллюстративный пример с вымышленными датами для одного и того же кредита в двух вариантах.

Эти 200 леев в варианте B дали кредитору ещё почти два года.

Какие документы перезапускают срок?

Те, которыми вы признаёте долг: статья 401 ч. (1) лит. a) перечисляет частичную оплату, оплату процентов или штрафов, предоставление обеспечения, просьбу об отсрочке и признание «любым иным образом, прямо или конклюдентно». Новый график или подписанное соглашение о реструктуризации сюда входят, и именно это чаще всего предлагают по телефону.

Что касается письменных сообщений, суды на практике требуют обычно чего-то более формального, чем СМС: подписанный документ, платёж. Тем не менее то, что вы пишете, может стать доказательством, поэтому не подтверждайте суммы в переписке.

Что происходит с платежом, сделанным после истечения срока?

Он остаётся действительным, и вернуть его нельзя, даже если вы не знали, что срок истёк, согласно статье 406. Там же предусмотрено, что признание договорного долга, сделанное после истечения срока, остаётся действительным.

Как заявить о давности в суде?

В письменном виде, в отзыве на исковое заявление, на этапе подготовки дела. Статья 394 предусматривает, что иск отклоняется по основанию давности только если сторона, в пользу которой течёт срок, заявила его; таким образом, молчание означает, что суд рассматривает требование так, как если бы срок не истёк.

К отзыву приложите документы из пяти шагов: договор, уведомление о досрочном погашении, выписки с последним платежом. Место и правила подачи описаны в статье о подаче искового заявления в суд.

Что делать, если уже есть решение суда?

Тогда срок давности долга уже не аргумент: решение исполняется через судебного исполнителя. Если исполнение стоит годами, долг растёт за счёт процентов за просрочку, которые для потребителей составляют базовую ставку Национального банка плюс 5 процентных пунктов в год, согласно статье 942 Гражданского кодекса.

Когда нужен адвокат?

Когда вы получили повестку, когда коллектор требует подписать новый график или когда вы не знаете, с какой даты течёт срок. Ответ зависит от точных дат, а одна ошибочная выплата или подпись может изменить результат. См. также, что может делать коллектор, в статье о коллекторах и исполнителях, и страницу о проблемах с кредитами.

Информация в статье носит общий характер и не заменяет анализ ваших документов. Консультации — от 500 леев, итоговая стоимость зависит от сложности дела и сообщается до начала сотрудничества. График: понедельник–пятница, 8:30–17:00. Запишитесь на консультацию или звоните: +373 69 416 020 или +373 69 324 969.