Blog juridic · Credite și datorii
Termen de prescripție la credit: cum calculezi dacă datoria s-a prescris și cum o invoci în instanță
Nemerenco Dumitru, avocat · 31 octombrie 2026 · 7 min de citit
Termenul de prescripție la un credit este de 3 ani și, în practică, se socotește de la data la care banca a declarat scadența anticipată a întregului credit. Dacă de atunci au trecut 3 ani fără nicio plată, semnătură sau acțiune în instanță, datoria poate fi prescrisă. Dar efectul apare numai dacă tu o invoci în proces, pentru că instanța nu o aplică din oficiu.
Mai jos este verificarea în cinci pași, un exemplu de calcul și ce faci dacă primești citație.
Care este termenul de prescripție pentru o datorie la credit?
3 ani, termenul general din art. 391 al Codului civil. Indiferent de suspendări, termenul nu poate depăși 10 ani de la încălcarea dreptului, conform art. 404.
De la ce dată pornești calculul?
De la data la care creditorul a aflat sau trebuia să afle că nu ți-ai plătit obligația, conform art. 395 alin. (1). Cât timp creditul curge pe rate, fiecare rată are propriul termen, potrivit art. 395 alin. (6).
Când banca declară scadența anticipată și cere tot restul creditului dintr-odată, instanțele calculează în practică termenul pentru suma rămasă de la acea dată. Caută deci notificarea de scadență anticipată sau, dacă nu o ai, extrasul în care apare toată suma ca exigibilă.
Cum verifici în cinci pași dacă datoria s-a prescris?
- Găsește data scadenței anticipate sau data ultimei rate neplătite.
- Caută ultima ta plată, oricât de mică, și ultimul act semnat cu creditorul sau cu colectorul: grafic nou, acord de restructurare, cerere de amânare.
- Ia cea mai recentă dintre aceste date; de la ea curg 3 ani, pentru că art. 401 alin. (2) prevede că după întrerupere „începe să curgă un nou termen”.
- Verifică dacă în ultimele 6 luni ale termenului ai negociat cu creditorul: art. 398 suspendă termenul pe durata negocierilor și îl prelungește până la cel puțin 6 luni după încheierea lor.
- Verifică dacă creditorul a depus deja cerere în instanță înainte de expirare, situație care întrerupe termenul, conform art. 401 alin. (1) lit. b).
Dacă după acești pași au trecut peste 3 ani, ai un argument de prescripție. Dacă nu, termenul încă curge.
Cum arată un calcul concret?
Mai jos e un exemplu ilustrativ, cu date inventate, pentru același credit în două variante.
| Eveniment | Varianta A | Varianta B |
|---|---|---|
| Banca declară scadența anticipată | 10 martie 2022 | 10 martie 2022 |
| Plată de 200 de lei la cererea colectorului | — | 5 februarie 2024 |
| De la ce dată curg cei 3 ani | 10 martie 2022 | 5 februarie 2024 |
| Termenul expiră | 10 martie 2025 | 5 februarie 2027 |
| Cererea creditorului depusă la 1 iunie 2025 | prescrisă, dacă o invoci | în termen |
Cei 200 de lei din varianta B au adus creditorului încă aproape doi ani.
Ce acte repornesc termenul?
Cele prin care recunoști datoria: art. 401 alin. (1) lit. a) enumeră plata parțială, plata dobânzii sau a penalităților, garanția oferită, cererea de amânare și recunoașterea „în orice alt mod, expres sau tacit”. Un grafic nou sau un acord de restructurare semnat intră aici, și este exact ce se propune cel mai des la telefon.
Despre mesaje scrise, în practică instanțele cer de regulă ceva mai formal decât un SMS: un act semnat, o plată. Totuși, ce scrii poate ajunge probă, așa că nu confirma sume în corespondență.
Ce se întâmplă cu o plată făcută după expirarea termenului?
Rămâne valabilă și nu o poți cere înapoi, chiar dacă nu știai că termenul expirase, conform art. 406. Tot acolo se prevede că recunoașterea unei datorii contractuale făcută după expirare rămâne valabilă.
Cum invoci prescripția în instanță?
În scris, în referința la cererea de chemare în judecată, la etapa de pregătire a cauzei. Art. 394 prevede că acțiunea se respinge pe motiv de prescripție numai dacă partea în favoarea căreia a curs termenul a invocat-o, deci tăcerea înseamnă că instanța examinează pretenția ca și cum termenul nu ar fi trecut.
La referință atașezi actele din cei cinci pași: contractul, notificarea de scadență anticipată, extrasele care arată ultima plată. Locul și regulile depunerii sunt descrise în articolul despre cererea de chemare în judecată.
Ce faci dacă există deja o hotărâre?
Atunci termenul de prescripție a datoriei nu mai e argumentul: hotărârea se execută prin executorul judecătoresc. Dacă executarea stă pe loc ani de zile, datoria crește cu dobânda de întârziere, care pentru consumatori este rata de bază a Băncii Naționale plus 5 puncte procentuale pe an, conform art. 942 din Codul civil.
Când ai nevoie de avocat?
Când ai primit citație, când un colector îți cere să semnezi un grafic nou sau când nu știi de la ce dată curge termenul. Răspunsul depinde de date exacte, iar o singură plată sau semnătură greșită poate schimba rezultatul. Vezi și ce poate face un colector, în articolul despre colectori și executori, și pagina despre probleme legate de credite.
Informația din articol este generală și nu înlocuiește analiza actelor tale.
Ai nevoie de o analiză pe cazul tău?
Consultațiile pornesc de la 500 de lei, iar prețul final îl afli înainte de începerea colaborării. Program: luni–vineri, 8:30–17:00.
Nemerenco Dumitru este avocat licențiat din 2018 și lucrează la NLAW alături de Nemerenco Veaceslav, avocat și mediator, activ din 2004. Mai multe pe pagina Despre noi.